Uso fraudulento de los instrumentos de pago en la normativa italiana y europea

Resumen

El presente artículo analiza el uso fraudulento de los instrumentos de pago en el contexto de la digitalización de los servicios financieros, abordando fenómenos como el phishing, smishing, vishing, spoofing, man in the middle y el fraude sim swap. Su objetivo es examinar la evolución de estas prácticas y las respuestas normativas y jurisprudenciales, particularmente en relación con la carga de la prueba, la responsabilidad de bancos y usuarios, y la eficacia de medidas como la autenticación fuerte y el servicio de SMS-Alert. Entre los principales hallazgos se destaca que la jurisprudencia tiende a exigir a los proveedores de servicios de pago una diligencia técnica elevada para prevenir fraudes, mientras que en ciertos casos se reconoce la responsabilidad exclusiva del usuario por negligencia grave. El trabajo concluye que la lucha contra el fraude requiere un equilibrio entre protección al consumidor y seguridad jurídica para las instituciones financieras. La originalidad del artículo radica en ofrecer una visión integral de los perfiles civiles, contractuales y penales, contribuyendo al debate sobre la responsabilidad compartida en el ecosistema digital de pagos.